小心！這8種負債整合陷阱太多人中招，第3點連我也差點信了！

想透過負債整合減輕還款壓力，卻怕不小心掉入詐騙陷阱？你不是一個人。

許多人在資金吃緊時，常因為不了解整合流程與費用，被不肖代辦或假冒公司趁虛而入。不論你是首次辦理整合貸款，還是正打算重新規劃財務，這篇文章都將帶你一一解析最常見的8大負債整合陷阱，包含高額手續費、假代辦話術、綁約陷阱等實際案例，第3點甚至連我們也差點信了！

看完這篇，讓你一眼識破詐騙，申辦更安心。

所謂「負債整合」，是指將原本分散在不同貸款機構的債務（如信用卡、信貸、分期貸款等）集中到一個單一貸款方案中，由新的貸款機構幫你「整合代償」後，每月只需還一筆款項。

舉例來說：若你目前有3筆不同貸款，每月各自還款5,000元、8,000元、7,000元，利率也不一樣，辦理負債整合後可能變成每月只需償還13,000元，而且利率更低、還款期數更清楚。這樣的整合目的，在於降低月付壓力、集中還款帳戶，甚至改善信用紀錄。

• 信用卡負債累積過高者：每月只能繳最低應繳金額，導致本金遲遲無法降低，甚至被收取高額循環利息。
• 名下多筆貸款者：包含信貸、車貸、分期付款等，每月需分別繳不同筆款項，容易混淆或遲繳。
• 月付壓力過高者：每月負擔接近收入上限，難以維持正常生活開銷者，期望透過延長期數來降低月付金。
• 收入不穩定、資金緊縮者：如接案工作者、剛創業者或遭遇突發醫療支出者，希望透過整合延長期數、降低每月壓力。

根據貸款諮詢經驗，我們觀察到由於尋求負債整合的人，往往正處於經濟壓力較大、資金周轉不靈的情況，這時只要看到「不看聯徵也能辦」、「超高過件率」、「當天撥款」等話術，就可能降低警覺，落入詐騙或高利貸陷阱。

此外，不少非法業者會打著「整合貸款專家」、「銀行授權代辦」等名號，實際上卻未合法立案，甚至趁機收取資料費、設定費、保證金等不合理費用。這類陷阱常出現在社群媒體、Line訊息或來路不明的網站上，再辦理時務必要小心謹慎。

在搜尋「負債整合」的過程中，你是否也看過這些誘人的話術：「不看聯徵保證過件」「低利整合、當天撥款」「協助整合無壓力」？這些說法看似幫助你紓解債務壓力，實則可能暗藏陷阱與詐騙風險。以下列出8種最常見的負債整合陷阱與話術，幫助你提高警覺，避免上當。

當你聽到「不看聯徵也能貸款」、「信用不佳也能整合」，請務必提高警覺。正規金融機構一定會審查聯徵紀錄與負債比，若對方完全不看條件就承諾過件，背後極可能是誘導簽約高利貸或是另有風險。

常見話術：「我們是內部合作窗口，資料進來就能過，聯徵不重要。」

部分代辦公司會將「債務協商」偽裝成「整合貸款」來吸引客戶，實際上是引導你進行聯徵重傷的協商程序。協商後短期雖降低還款壓力，但會嚴重影響你未來3~5年的貸款能力與信用紀錄。

常見話術：「我們會幫你協調所有銀行降低利息，這就是整合貸款。」

部分廣告號稱「整合貸款」，實際是將你導入私人資金或地下錢莊，利率遠高於銀行標準，甚至涉及押本押息、先收保證金等高風險操作，還可能涉及違法。

常見話術：「你這狀況銀行辦不過，我們有內部資金，一樣可以幫你整合。」

吸引人的「2%、3%超低利」其實是以月利率包裝，但業者未在事前說明。這種「月利率假裝年利率」的貸款條件，常在民眾簽約後才發現，總還款金額更高。

常見話術：「放心啦！我們這利率是最低的，現在不辦方案過了就沒了！」

合法貸款流程一定需提供書面契約、條款說明與三天審閱期，但有些代辦會在Line或電話中催促你「趕快簽一簽比較快辦下來」，或用電子文件讓你快速點選確認，一旦送件就無法反悔。

常見話術：「現在簽比較快進件，晚點你會錯過名額或利率喔。」

有些假代辦聲稱可幫你「製造財力證明」，要求你寄出存摺、提款卡甚至密碼，聲稱只是美化帳戶使用，實則進行人頭帳戶詐騙或洗錢操作，極度危險且違法。

常見話術：「我們幫你做財力包裝，不用擔心，不會動你的錢。」

許多詐騙集團會盜用合法金融機構名義，自製名片、假LINE帳號甚至開設假粉專，讓人誤以為是銀行人員或合作窗口。實際上並無授權，且整個申辦流程都在暗中操控。

常見話術：「我們是某某銀行的外部協辦窗口，資料傳來這邊就能處理。」

了解了常見的8大負債整合陷阱後，最重要的就是學會如何在申辦整合貸款前做好「資訊查核」與「風險辨識」。以下4個避雷技巧，幫助你在選擇整合管道時更加安心：

無論對方自稱是代辦公司還是與銀行合作的窗口，第一步就是查詢對方是否為合法立案公司，可在政府公開平台（如經濟部商業司、金管會網站）查詢登記資訊。若無公司登記、無地址或無法提供正式合約，即可視為高風險對象。

建議查詢平台：經濟部商業司商工查詢：https://findbiz.nat.gov.tw/

正規代辦或融資公司通常會標明「不過件不收費」的政策。你應明確詢問：

• 是否會收手續費？何時收？
• 有無代辦費？若沒過件是否退費？
• 有無其他隱藏費用？

如果對方避重就輕，或要求「先付才辦」，那就非常可疑。

很多詐騙會用浮誇話術吸引你：「保證過件」、「當天撥款」、「不查聯徵」。但真實的審核流程不可能跳過基本查核，請務必要求查看正式契約文件，並保有三天審閱期，切勿匆忙簽約或在網路上快速點選。

若對方聲稱與某銀行合作，你可以主動撥打該銀行官方客服電話查證，而非僅透過Line、Facebook私訊。銀行不會要求你提供提款卡或密碼，更不會透過個人帳號辦理業務。

保持「多問一句、多查一秒」的習慣，就能大幅降低上當風險。

申辦負債整合時，除了利息外，「手續費」是常被忽略卻容易踩雷的項目。以正規融資公司或銀行為例，整合手續費通常落在貸款額度的1%～5%之間，若是金額較小的貸款，可能也會有最低費用門檻（如3,000元起跳）。

若你遇到以下情況，建議提高警覺：

• 手續費高達10%以上
• 未成功核貸也要求繳費
• 無正式報價單或合約條款說明

合理手續費應該在合約簽訂前明確列出，並可要求開立收據或費用明細。

負債整合本身不會直接影響信用評分，關鍵在於整合方式與後續還款紀律。

如果你是透過銀行或合法機構申辦整合貸款，將多筆債務轉為單一貸款，信用報告中會顯示原有債務結清、增加新貸款，這是正常程序，不會扣分，甚至可能因為準時還款、降低負債比而改善你的信用評分。

欲辦理負債整合，通常需準備以下基本資料供銀行或融資公司審核：

• 身分證正反面影本
• 財力證明 (薪資單、扣繳憑單、存摺明細)
• 所有債務資料
• 撥款存摺封面
• 其他補充資料

資料越齊全、越透明，審核速度通常也越快，也有助於取得較佳的利率與條件。

以下是常見的整合貸款申請流程，可供參考：

1. 諮詢／初步評估：透過網站、Line或電話與貸款顧問聯繫，確認是否符合整合條件。
2. 準備資料申請：將上述所列申請資料提交，並填寫貸款申請書。
3. 送件審核：合作銀行或金融機構進行聯徵查詢與信用評估。
4. 審核通過，告知結果：貸款額度、期數與月付款會於此階段確認。
5. 對保簽約，撥款與債務清償：雙方確認合約條款，正式簽約，資金可選擇由銀行代償原債務或撥入個人帳戶自行處理。

幾年前剛開始接觸貸款整合時，真的差點中招。

那時候我急著想把名下的卡債與信貸整合成一筆，看到 Facebook 上一則廣告寫著：「聯徵不看、利率最低2%、當天核貸！」我想都沒想就點進去，馬上有「專員」用 Line 加我並要我填寫資料。

他說他是某家銀行合作的外部窗口，叫我不用擔心，只要先匯 3,000 元的「保證金」，保證幫我整合成功。我當時也覺得奇怪，但他傳來一張偽造的名片照片，還有「核貸成功案例截圖」，看起來好像真的很厲害。幸好我沒有立刻匯款，而是打電話到該銀行客服查詢，才發現根本沒有這個人。

負債整合本身是可以幫助紓解還款壓力的工具，但錯誤的選擇可能讓你陷入更大的債務困境。

• 有多筆貸款想要整合
• 每月債務壓力大到喘不過氣
• 擔心信用分數會影響申請
• 額外的資金需求
• 不知道該從哪裡開始

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