融資公司 vs 銀行差在哪？利率、條件、撥款流程一篇看懂！

當與銀行貸款被婉拒時，融資公司的貸款方案是許多人的借錢管道之一。無論是手機貸款、機車貸款、商品貸款，還是簡單的個人小額信貸，融資公司提供多元的選擇、快速的審核流程。

由於融資公司貸款審核較為寬鬆，更適合被銀行婉拒貸款或條件較差的客戶申請。本篇文章將帶你認識常見的融資貸款方案，並介紹融資公司的相關額度、利率、方案，找到適合你的貸款方案，跟我們一起看看吧！

融資公司是專門提供貸款服務的金融機構，主要以貸款項目主要營運方式。融資公司常見的貸款’方案包括 小額信貸、機車貸款、汽車貸款、商品貸款等，特色是審核速度快、門檻相對較低，適合短期資金週轉或無法與銀行貸款的民眾。

雖然利率通常高於銀行，但申請流程較簡單、撥款速度也更快，對於有信用瑕疵或銀行貸款遭拒的人來說，是另一種可考慮的借貸管道。

融資公司貸款方案多元，可以給民眾更多的選擇，依據自身的條件與需求，一定可以找到適合你的融資貸款方案，以下介紹幾個常見的融資貸款方案：

• 適合：有智慧型手機且有工作收入的民眾
• 貸款額度：3萬~15萬
• 貸款期數：12~24期
• 優點：線上申請、撥款速度快、申請簡單、審核快速
• 申請管道：融資公司

• 適合：有工作收入的民眾
• 貸款額度：4萬~12萬
• 貸款期數：12~24期
• 優點：免抵押品、線上申請、撥款速度快、申請簡單
• 申請管道：融資公司

• 適合：有機車的民眾
• 貸款額度：4萬~21萬
• 貸款期數：12~48期
• 優點：免留車、過件機率高、審核快速
• 申請管道：融資公司

• 適合：有汽車的民眾
• 貸款額度：最高350萬 (車價現值130%)
• 貸款期數：12~72期
• 優點：免留車、過件機率高、審核快速
• 申請管道：融資公司、銀行

在面對貸款選擇時，很多人會猶豫該選擇銀行還是融資公司。兩者雖然都提供貸款服務，但在審核條件、撥款速度、申請門檻等方面差異明顯。

一般來說，銀行貸款利率較低、審核較嚴格，而融資公司審核快速、條件寬鬆，適合急需週轉、信用分數不足的族群。根據下表了解這些差異，能幫助你做出更合適的貸款選擇。

雖然多數人第一時間想到貸款會選擇「銀行」，但其實有不少人會優先或轉向融資公司，這不是因為他們不理性，而是有現實考量。以下幾種情況，就很可能讓人更傾向選擇融資公司：

• 情況1：信用分數不足，銀行不給貸
  阿豪是一位剛出社會的上班族，沒有信用卡、也沒有聯徵分數紀錄，向銀行申請信貸被退件。這種「信用小白」族群，對銀行來說風險偏高，但融資公司多數有內部評分機制，願意接受這類申請人。

• 情況2：臨時急需用錢，等不及銀行流程
  

  有些人是因為「急用錢」，例如車子突然拋錨要維修、家中臨時開銷來不及準備、或臨時醫療支出，這時候還要等銀行查聯徵、面談、審核，根本來不及。

  而融資公司撥款速度通常比較快，資料齊全甚至能當天撥款，對急需週轉的使用者來說更實用。

• 情況3：自由業／兼職者沒薪轉、也沒勞保
  像接案設計師、外送員、自營電商這類自由工作者，雖然有穩定收入，但因沒有固定薪轉或勞保，向銀行申貸幾乎「吃閉門羹」。但很多融資公司在意的是實際還款能力與現金流狀況，會彈性接受這類申請條件。

• 情況4：之前被銀行退件過，還想再次嘗試貸款
  有些人申請銀行貸款失敗後，並不知道能不能再申請，也不知道該怎麼做。融資公司在這時就成了備選方案，有些甚至會提供「免費試算」或「不過件不收費」等服務。

融資公司的利率通常會比銀行高，但相對提供較高的過件機率與貸款額度，兩者都受到法規限制「貸款年利率不得超過16%」，因此根據自身條件與需求選擇管道是最好的方法。

• 銀行利率 / 撥款速度：年利率約 3%~16%，撥款速度 約7~14個工作天
• 融資公司利率 / 撥款速度：年利率約 6%~16% ，撥款速度 約1~3個工作天

「銀行」與「融資公司」是貸款最常見的兩種選擇，但這兩者在申請條件、核貸速度、利率等有明顯差異。以下是融資公司與銀行貸款方案的比較說明，幫助你快速搞懂哪種方案更適合你：

• 特點：貸款利率低
• 缺點：信用瑕疵，無法提供收入證明者較難通過
• 申請條件：穩定收入與良好信用者
• 審核速度：約7~14個工作天
• 方案選擇性：較少，通常為信貸、車貸、房貸

• 特點：撥款快速，審核相對寬鬆
• 缺點：通常利率比銀行高
• 申請條件：有工作收入即可
• 審核速度：約1~3個工作天
• 方案選擇性：很多，依據自身條件一定可以找到合適的貸款方案

很多人會疑惑：「融資公司真的不是高利貸？不像銀行查聯徵，那他們怎麼判斷我能不能借？」

其實融資公司雖然不像銀行那樣標準化流程，但也有自己的審核機制與放款邏輯，通常會依據以下幾個重點來評估申貸人是否具備還款能力👇

審核機制一：基本身分與聯絡資訊確認

這是第一步也最關鍵的一步。融資公司通常會先要求你提供：

• 身分證明（正反面照片）
• 手機號碼（需能即時聯絡）
• 戶籍或通訊地址（有時用來判斷風險）

若資料無誤，且電話聯繫上沒有問題，才會進一步進行申貸評估。

審核機制二：收入與還款能力評估

雖然有些平台標榜「不查聯徵」，但他們仍會需要了解你的還款能力，常見的方式包括：

• 是否有薪資證明（如薪轉、勞保、扣繳憑單）
• 是否有工作穩定紀錄（如公司工作證、店家名片）
• 若是自營或兼職，也可能會看你的收入來源或提供對帳明細

審核機制三：信用狀況參考（但不一定查聯徵）

融資公司大部分不太會查聯徵，融資有自己的系統可以查詢，並會在看申請人是否有以下狀況評估：

• 有沒有曾在其他平台借過錢？是否準時還款？
• 稅金、罰單、信用卡費是否欠繳或呆帳？
• 否曾被其他公司列為拒絕往來戶？

如果你是信用小白、不曾遲繳、只是沒信用卡，其實在融資公司眼中也可能是低風險族群。

審核機制四：電話照會確認、簽約對保

部分融資公司會在資料申請後，透過電話聯絡照會，評估核貸金額與貸款意願。並在核貸結果出來後簽約對保，若這個階段能順利進行，通常在 1～2 天內就會撥款，有些甚至能當天完成。

以下是台灣常見且合法設立的幾家融資公司，這些公司多數皆為金融監管機關核准登記、擁有實體營業據點，常提供中小額貸款、商品分期、手機貸款等服務：

• 貸款方案：麻吉Pay、21世紀商品貸
• 公司背景：PChome旗下公司，主打手機、家電分期貸款
• 是否查詢聯徵：不看聯徵
• 特點：線上申請流程簡單、審核快速

• 貸款方案：亞太手機貸款、亞太商品貸
• 公司背景：成立於2013年5月，經營團隊擁有超過20年的金融高階管理經驗
• 是否查詢聯徵：不看聯徵
• 特點：零售商(中小企業)提供客製化的分期付款方案、先享後付支付APP

• 貸款方案：手機貸款、勞保貸款、學生貸款等
• 公司背景：成立於2020年，為『歐悅集團』整合旗下事業體
• 是否查詢聯徵：不看聯徵
• 特點：多元的貸款方案內容

• 審核條件寬鬆
  相較銀行，融資公司對信用分數、財力證明的要求較低，信用空白、信用瑕疵者仍有機會申請。
• 撥款速度快
  多數融資公司強調「快速審核、當日撥款」，特別適合有資金急需者。
• 貸款方案多
  可選擇手機貸款、商品貸款、機車貸款等多元方案，依用途、條件量身搭配。
• 手續簡單、線上申請
  可透過貸款經銷商線上請，免出門就可完成貸款流程，流程簡單方便。

• 利率較高
  相對銀行，融資公司利率通常在 6%～16% 之間，借款成本較高。
• 無抵押品貸款額度有上限
  多屬小額貸款，額度大多在 5~30 萬元，不適合大型資金需求。
• 手續費或開辦費
  可能會有代辦費、管理費等，建議於申請時詢問清楚相關費用。

• 身分證正反面影本
• 第二證件（健保卡、駕照）
• 收入證明（薪轉紀錄、勞保明細、扣繳憑單擇一）
• 銀行帳戶資料（供撥款使用）
• 申請貸款方案的相關資料

1. 線上評估諮詢：透過線上諮詢貸款經銷商，評估適合的融資貸款方案。
2. 準備送件資料：專員協助準備送件資料，並彙整送件審核。
3. 審核結果告知：約1天就會有審核結果，專員會告知過件金額、期數、月付金。
4. 確認貸款並簽約：確認是否有要調整貸款額度，並線上預約對保簽約。
5. 貸款項撥款：對保完成後，就會將貸款款項撥款至申請人帳戶。

比起銀行較為嚴格的審核制度，融資公司貸款在過件率上比較高，由於兩者的評估制度不同，因此在申請融資貸款時，只要沒有嚴重的信用瑕疵、呆帳、黑名單等情況，只要有正常工作都可以順利貸款。但好過件 ≠ 毫無門檻，融資公司仍會根據以下幾項條件來評估你的還款能力：

• 是否有穩定收入：不一定要求薪轉戶，但仍需提供能證明還款能力的資料（如薪資條、勞保明細、報稅資料等）。
• 信用狀況/送件紀錄：不會查連蒸蛋會看送件紀錄，若近3~6個月內查詢次數過多或有遲繳紀錄，過件率會下降。
• 工作與身分背景：正職上班族、小商家、自營業者都能申請，但若無固定工作則需額外佐證。
• 是否為聯絡容易的申請人：完整資料、聯絡得上，能快速配合審核，有助提高好感度與信任感。

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一般來說，大多數融資公司並不會直接查詢聯徵，但這並不代表他們完全不審核申請人的信用狀況。融資公司會透過其他方式來評估你的信用風險，例如：

• 查看你近期是否有多次送件紀錄（例如申請過多筆貸款或多家平台送件），這可能會影響審核評分。
• 進行照會程序：如同銀行，融資公司也會透過電話或資料核對方式，確認你的工作、收入與聯絡方式是否屬實。
• 內部風險審核制度：有些公司會根據申請者的年齡、工作穩定度、過往交易紀錄做風險評估。

雖然不查聯徵看似更好過，但申請人仍需提供完整資料並有穩定還款能力，否則仍可能被婉拒。

不是，雖然融資公司是民間貸款的一種，但利率與銀行一樣受到法律規定上限，因此年利率最高與銀行一樣也只會到16%，符合法定利率範圍，所以並不是高利貸喔。

融資公司請挑選有正當營業登記的公司進行貸款申請，由於一般民眾無法自行與融資公司申請貸款，因此一般會透過融資貸款經銷商進行申請，透過 ⇒語田數位 進行融資貸款申請，不僅免費評估條件與資訊，專員一對一追蹤案件狀況，並且沒過件不收費，可以安心詢問。

當你選擇透過融資公司貸款時，雖然流程相對快速、門檻低，但也有幾個重要注意事項一定要了解，以保障自身權益並避免陷入高利陷阱：

• 確認是否為合法立案公司
• 清楚了解貸款條件 (額度、還款方式、月付金)
• 透明的貸款費用 (貸款事前告知所有貸款費用)
• 簽約時，確認合約上的內容與告知的相同
• 過於優惠的方案，更有可能是詐騙 (低利率、保證過件等話術)