2025個人信貸怎麼申請最容易過？利率、條件、流程一次看！

個人信貸是什麼?

個人信貸就是我們常聽到的「信用貸款、信貸」，是金融機構根據你的個人信用狀況，在不需要提供擔保品（例如:房子或車子）的情況下，提供給你一筆資金的貸款方式。

銀行信貸主要評估條件：

• 還款能力： 通常看您的工作收入穩定性、年資、月收入等。
• 信用紀錄： 會查詢申請人在金融聯合徵信中心（簡稱聯徵）的信用報告，了解過去是否有信用卡遲繳、貸款逾期等紀錄。

核准後，貸款機構會提供可貸款額度、貸款利率、還款期限「通常最長為 7 年 (84期)」。這筆資金可以自由運用，並每月攤還本金和利息。由於不需擔保品，個人信貸的審核速度相對較快，但利率通常也比較高。

信用貸款、機車貸款、信用卡預借現金比較

信用貸款的常見用途

由於信貸不需提供擔保品，且撥款後的資金用途高，因此成為許多人解決中短期資金缺口的選擇。雖然資金用途彈性，但在申請時銀行仍會詢問貸款用途，建議誠實告知主要用途，且資金不應用於非法或高風險投資（如：購買股票、期貨、非法賭博等），可能會影響銀行核貸意願。

以下是一些個人信貸常見的用途：

• 整合負債
  將多筆利率較高的債務（如信用卡、其他貸款）整合為一筆利率較低的信貸，有助於降低月付金、統一繳款日、減輕還款壓力。
• 房屋裝潢／修繕
  用於居家裝潢、翻新或修理支出，適合手頭現金不足但有裝修需求者。
• 消費支出
  購買汽車、大型家電、3C 產品等金額較高的消費性商品。
• 結婚基金
  包含婚禮籌備、婚紗攝影、宴客支出、蜜月旅行等結婚相關開銷。
• 教育進修
  支付學費、補習費、出國留學費用或專業技能課程等教育開支。
• 醫療支出
  因突發狀況所需的手術費、住院費、藥費等醫療相關開支。
• 個人週轉／緊急預備金
  為短期資金調度、突發狀況準備一筆可靈活動用的備用資金。
• 旅遊規劃
  用於安排國內外旅行、家庭出遊或圓夢行程的旅費。
• 稅務支出
  支應年度所得稅、房屋稅、車輛稅等一次性大額稅費繳納。
• 小型創業啟動金
  支援創業初期的設備購置、租金、人事或其他周轉資金需求。

各銀行方案隨時可能調整，且最終條件因人而異。請務必前往各銀行官方網站獲取最新、最準確的資訊。

個人信貸因為它的彈性，適合處理許多不同的資金需求。大致來說，如果你有以下情況，可以考慮個人信貸：

• 需要整合負債的人： 想把利率高的卡債、不同筆信貸整合成一筆，降低月付金或利息負擔。
• 有短期或中期資金缺口的人： 例如需要房屋裝潢、買車、支付教育費用、結婚基金、醫療支出等一次性較大開銷，但手邊現金暫時不夠。
• 需要一筆緊急預備金的人： 應對突發狀況，需要快速取得一筆可動用資金。
• 無法或不想提供擔保品的人： 名下沒有房屋或汽車可供抵押，或者不希望抵押資產。
• 信用與收入穩定的人： 這是能成功申請信貸並取得較好條件的基礎。

許多剛出社會、沒有信用卡紀錄的人常擔心「我是信用小白，可以貸款嗎？」其實有機會。雖然銀行較傾向貸款給有完整信用紀錄的人，但部分貸款平台或融資公司提供「不查聯徵」方案，針對信用小白也能申請的貸款產品。

建議做法：

• 選擇有「信用小白專案」的貸款平台
• 提供穩定工作證明、薪轉紀錄加分
• 儘量避免多家送件，以免後續被銀行查詢紀錄降低信用評等

👉 延伸閱讀：信用小白也可以貸款嗎？

銀行審核信貸時，主要會看你這個人「是否有能力償還」以及「過往還款紀錄」。以下是申請個人信貸的基本條件：

• 年齡：年滿18歲~65歲。
• 收入條件：穩定的工作收入(現職年資滿 3 ~ 6 個月以上)。
• 信用狀況：建議至少有 600 分以上，分數越高，利率和額度條件越有利。過去不能有嚴重的信用瑕疵，例如:貸款呆帳、頻繁遲繳等紀錄。
• 負債比 ：你名下所有的「無擔保負債」總額，不得超過你平均月收入的 22 倍。

通常信貸準備的資料並不複雜，大部分需要以下幾種：

• 身分證
• 第二證件影本
• 工作證明文件(在職證明、名片)
• 收入/財力證明文件 (近 6 個月薪資轉帳、最新年度扣繳憑單影本/綜合所得清單)
• 其他財力證明 (加分項)： 如不動產所有權狀、定期存款單、股票/基金對帳單

• 方案評估選擇：評估自己的資金需求、還款能力。比較各家銀行的信貸方案。可以先從你的薪轉銀行或主要往來銀行問起。
• 提出申請：選擇好銀行和方案後，填寫申請書。備齊上述所需的申請資料，送件給銀行 (線上、郵寄或親至分行辦理)。
• 銀行照會與審核：銀行收到申請後，會調閱你的聯徵信用報告。可能會打電話到你的公司確認在職情況，或打手機向你確認基本資料。根據你的條件和提供的資料，進行內部審核
• 核准通知與對保：審核通過後，銀行會通知你核准的結果 (過件額度、利率等)。如果你接受過件金額、期數、利率，銀行會跟你約定時間和地點進行「對保」程序。
• 信貸撥款 ：對保簽約完成後，銀行會將核准的貸款金額，撥款到你指定的銀行帳戶中。通常在對保後最快當天或隔一個營業日就能收到款項。

1. 養好信用分數 (聯徵分數)：
   這是最重要的！ 平常就要養成好習慣，信用卡費、各種貸款都準時全額繳清。避免任何遲繳、呆帳、催收紀錄。
2. 信用卡使用狀況：
   不使用信用卡預借現金，也盡量避免只繳最低應繳金額，導致啟動循環利息。這顯示你的理財習慣可能不佳。
3. 穩定的工作與收入：
   銀行非常看重還款來源的穩定性。一份穩定、持續的工作和明確的收入證明是基本盤。在目前的公司累積一定的年資（通常建議至少 6 個月到 1 年以上）會更有利。
4. 降低個人負債比例 ：
   在申請信貸之前，檢視一下自己名下是否還有其他信貸、卡債（包含分期未繳清的金額）。如果可以，先償還部分現有負債，特別是利率較高的項目。負債比越低，銀行核准的意願和給予的條件通常越好。
5. 提供完整且加分的財力證明：
   除了基本的薪資轉帳證明或扣繳憑單，如果還有其他財力證明，例如:不動產所有權狀、大額定期存款單、股票/基金庫存對帳單等，主動提供這些能證明你整體財力狀況良好，有助於加分。
6. 慎選申請銀行與方案：
   優先考慮你的薪資轉帳銀行或目前有房貸、主要存款的銀行。因為他們最了解你的金流狀況，有時會有較好的條件或核准機會。
7. 避免短期內向多家銀行重複申請：
   不要亂槍打鳥！ 每申請一次信貸，銀行就會查詢一次你的聯徵紀錄。短期內（例如三個月內）聯徵查詢次數過多，會被銀行視為風險較高（代表你非常缺錢），反而降低過件率。

非常、非常看重！你可以把信用評分想像成你在所有銀行、金融機構眼中的「可信任分數」。

由於個人信貸是一種「無擔保」貸款，意思是你不用提供房子、車子這類抵押品給銀行。萬一你還不出錢，銀行沒東西可以拿來抵債，他們承擔的風險是比較高的。因此信用評分高低，通常會直接影響到：核准過件率、貸款利率、貸款額度。

• 信用評分 ： 這是最重要的因素！分數越高，代表你信用越好，銀行就可能給你較低的利率。
• 工作與收入穩定性： 在大型企業、上市櫃公司上班，或是軍公教人員，通常因為收入穩定，更容易拿到好利率。年收入高低也是參考點。
• 個人負債狀況： 如果你名下負債（包含其他信貸、卡債等）比例較低，銀行會認為你還款能力較佳，風險較低。
• 與銀行的往來關係： 如果你是銀行的長期客戶，有薪資轉帳、存款、信用卡或理財往來，有時有機會獲得較優惠的條件。
• 貸款方案： 不同銀行、不同時期推出的信貸專案，利率條件也會不同。

• 評估還款能力：
  借錢前先冷靜思考： 「這筆錢是真的必要嗎？」、「需要借到這麼多嗎？」、「我每個月的收入扣掉必要開銷後，能穩定負擔月付金嗎？」量力而為 千萬不要借超過自己能力的金額，避免未來被貸款壓得喘不過氣。
• 了解所有可能產生的費用：
  除了利息，信貸常有「開辦費」（或稱手續費、帳戶管理費等），金額可能從 0 元到 9,000 元甚至更高。
• 注意「綁約期」與「提前清償違約金」：
  很多信貸方案會規定一個「綁約期」（通常是 1 年到 3 年不等）。如果你在綁約期間內就想提早把貸款部分或全部還清，銀行可能會跟你收一筆「提前清償違約金」。簽約前可以先確認。
• 簽約對保前，合約條款看仔細：
  不要因為急著用錢就隨便簽名！花點時間把借款合約的內容看清楚，特別是關於利率計算方式、還款期數、月付金、各項費用、違約金、是否有不明條款等。有任何不清楚的地方，當場就要問銀行人員。

看到銀行信貸廣告打出超低利率，讓人很心動對吧？但利率數字背後常常有些「小巧思」。想聰明借貸，避開陷阱，你可以這樣做：

• 「一段式」或「階段式」利率的計算方式：
  – 如果是分段式，務必問清楚：優惠利率有幾期？之後會跳升到多少？長期算下來真的划算嗎？
  – 如果是浮動利率，要了解它是跟著哪個指標變動，未來升息時你的月付金可能會增加。
• 確認所有「隱藏成本」：
  除了帳面上的利率，還要問清楚要收多少開辦費（手續費）、帳戶管理費等。這些都會墊高你的實際借款成本。
• 對「保證最低利率」話術持保留態度：
  真正的核准利率是銀行根據你的個人條件審核後才決定的。在審核前，任何口頭或廣告上的「保證最低」都聽聽就好。

現在詐騙手法層出不窮，許多人在申請信貸時，因為缺錢心急，反而成為詐騙集團的目標。以下是幾種常見的信貸詐騙手法，以及你可以採取的防範對策：

• 先收費用（保證金、手續費、保險費）
  詐騙者會在放款前要求你先匯一筆錢，說是「保證金」、「開辦費」或「手續費」，其實根本不會真正核貸。
• 代辦貸款、保證過件詐騙
  標榜能幫你代辦信貸、修復信用紀錄、保證過件，但實際只是騙取服務費或個資。
• 高利貸＋暴力催收
  一開始看似貸款簡單、條件寬鬆，但實際利息超高，若遲繳就開始恐嚇、騷擾甚至威脅你或家人。

如何辨別與防範：

• ✅ 絕不先付款：合法貸款絕不會在撥款前要求任何匯款。
• ✅ 查詢公司是否有立案：可上金管會網站查詢有無合法商業登記。
• ✅ 多留存對話紀錄：一旦懷疑是詐騙，能做為報警或申訴的依據。
• ✅ 避免透過社群平台申辦：LINE、FB、IG上的貸款廣告多為高風險來源。
• ✅ 細讀合約內容：真正合法的貸款會提供清楚合約，不會催你「馬上簽名」。

申請個人信貸被拒絕並不代表你完全借不到錢，先找出原因、再評估替代方案，依然有機會順利借款。以下是建議的補救方向：

常見被婉拒的原因

• 聯徵信用分數太低、有遲繳紀錄
• 收入不足或無法提供穩定薪資證明
• 負債比過高（如已有房貸、車貸或信用卡未清）
• 工作年資不足、無固定雇主（如接案、打工族）
• 近期短時間內申請多家貸款（被認為資金緊急）

補救辦法與改善方式

• 信用分數偏低：定期繳清信用卡，避免遲繳，3~6個月後再重新申請
• 薪資收入不足：提供保人申請、提供副業收入佐證（如勞保、銀行轉帳明細）
• 聯徵查詢次數多：暫停申請3個月
• 工作不穩定：與銀行申請信貸建議任職滿3~6個月較佳

• 手機貸款或商品貸款平台：免保人免薪轉，有正職或勞保即可申請，過件率通常較高。
• 融資公司貸款：雖利率略高，但條件彈性，有正職或保證人即有機會。
• 小額信貸：可先從5~10萬小額開始申請，比較容易過件。
• 債務整合貸款：若是因負債比過高，可嘗試整合成單一貸款降低月付壓力。
• 民間合法貸款平台：選擇經過政府立案、具金融監管的合法業者，注意審查與合約內容。

首先要澄清一個重要觀念，合法的融資公司和銀行一樣，都必須遵守《民法》規定的年利率上限 (目前是 16%)。所以不用擔心會遇到無法無天的超高利息（但實際核准利率通常仍會比銀行高）。

如果銀行信貸申請不過，合法的融資公司確實提供了一個替代的資金管道，它的審核相對有彈性，撥款也可能較快。但借款成本（利率+費用）通常會比銀行高，並且要慎選合法的業者。申請前務必仔細評估自身的還款能力，並比較清楚方案內容再做決定。

• 【審核標準相對寬鬆】相較於銀行極度重視聯徵分數和負債比，融資公司的審核角度更多元，對於信用紀錄稍有瑕疵、無法提供完整薪資證明或負債比偏高的人來說，過件機會可能較高。
• 【不會納入負債比】融資公司的貸款紀錄，並不會揭露在銀行的相關系統內，所以不會影響望後申請銀行貸款的額度。
• 【不會查詢聯徵紀錄】大型融資公司在審核時可能會使用其他信用評估工具，因此聯徵紀錄並不會是全部的評斷標準。
• 【撥款速度較快】因為審核流程和審核制度不同，可能比銀行信貸更快完成流程並取得資金。
• 【貸款方案選擇多元】融資公司提供多種不同的資金方案，除了類似信貸的小額貸款（條件可能較嚴格、利率較高），更常見的是利用你現有的資產來借款，例如：
  – 機車融資/機車借款
  – 手機貸款
  – 商品貸款